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提高网络金融下农村金融消费者的教育

时间:2017-09-25 19:31来源:www.010lunwen.com 作者:jingju 点击:
本文为安全教育论文,笔者认为随着时间的推移,移动手机的普及,大部分人已经接受了网络金融。主动利用自身的专业知识和丰富的资源多角度、多形式地向金融消费者普及相关金融知识,增强金融消费者识别和防范金融风险的能力。
一、农村金融消费者在网络金融下面对的困境

 

网络金融开始主要针对的群体是互联网一族,他们具有一定的互联网知识、接受新生事物。案例:某某农村商业银行的客户林旱某50多岁,小学文化,她到银行网点投诉,声称她银行卡中的800元不翼而飞,要求银行必须要赔偿她的损失。银行柜员查询了她银行卡的交易明细发现有一笔800元资金通过财付通转给他人,但是无法进一步查询转账给谁。当银行工作人员告诉林某某整个的银行卡交易情况,她坚决否认,因为她说自己不会用微信转账,更没有绑定过银行卡,一定是银行有所隐瞒。
她坚决要求银行一定要给说法。柜员和会计放下手中工作,并多方打听了解如何解决这样的问题。他们拨打财付通客服电话,客服人员告诉他们通过微信公众号进行咨询。他们经过咨询知道安卓版手机不显示转账到达对方的名称,而苹果手机可以显示。于是柜员用苹果品牌手机登录林某某微信,手机微信显示800元资金转给了她的儿媳妇。于是林某某不出声羞愧地离开了银行。但是银行的人员说起来这件事就生气,这个本来就不是农村商业银行的事情,怎么就摊上了。
这个案例反映了网络金融背景下农村金融消费者的教育问题。网络金融以支付宝和财付通为代表的第三方支付,以余额宝起家的各类理财宝宝,以PZP的网络贷款获得了很大的发展。许多民众还没有完全理解这些,就已经被这些网络金融包围了。而农村的网络金融消费者更是雾里看花。目前,农村的网络金融消费者面临着三个困境:
第一是农村网络金融特殊消费群体使用上的困境。
随着时间的推移,移动手机的普及,大部分人已经接受了网络金融。现在网络金融随着智能手机向农村发展迅速,很多人刚刚熟悉了智能手机的部分功能就已经学会了网络支付、理财、借贷。但是这些特殊的群体知识弱,信息获取努力不足,对于金融相关的知识更是贫乏。尽管他们也是网络金融的消费者,但是在使用智能手机消费金融方面确实欠缺,保护自我意识弱。各式各样的网络诈骗针对他们的比例较高。
第二是网络金融针对农村金融消费者的功能不足。互联网金融一般页面简洁、醒目,但是对于使用帮助、安全提示都隐藏在很小的角落,需要对每一个功能摸索完毕才能了解,支付宝和微信都如此。介绍如何使用、防范各类风险、咨询、权益维护等,不少都没有明确的介绍,特别是移动互联网状态下。
第三是网络金融对消费者的教育责任的缺失。2008年国际经济危机后,金融消费者教育问题受到高度关注,成为预防金融风险、加强金融监管的主要方式之一。所以对消费者的金融教育提升他们的金融素养提到了重要的议事日程。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》专门针对网络金融提出要研究制定互联网金融消费者教育规划。
现在物理网点经常会开展各类形式的金融知识普及活动,“送金融知识下乡”年年进行,很好地普及了民众的金融知识和风险意识。但是在无处不在的网络金融中,如何加强金融消费者的教育是空白。而针对农村特殊的金融消费群体的教育则更是一个遥远的事情。

 

二、农村金融金融消费者教育上缺位的原因分析

 

第一是制度建设没有跟上网络金融的发展。我国非网络金融发展还有很长的路要走的状况下,网络金融则以迅雷不及掩耳之势在野蛮生长。相关的制度建设远远不能跟上发展。2015年十个部位才制定了纲领性的指导文件《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,这个离正式地对网络金融中具体的各类事项如何进行还有很长的距离。
第二是网络金融的主体责任没有落实。对于消费者的教育一般都是服务的机构承担主要的宣传、引导、教育的义务,但是对于网络金融没有相关的法律规定,网络金融的相关企业也没有积极地行动。目前,网络金融消费者的教育责任部分落到了发卡金融机构身上。
第三是金融服务机构对于金融消费者金融知识的提升对促进金融发展的意义认识不足。金融服务机构作为经营性的单位,他们更关注自身机构的发展,他们对于金融消费者教育对于整个的金融业发展具有的重要意义关注度不够,所以他们要抽调人力、物力从事金融消费者的教育,主动性和积极性都不足,宣传不到位,蜻蜓点水,是普遍的现象。这个现象在欧美也是一样。

 

三、解决农村金融消费者教育的设想

 

做好金融消费者教育有利于扩大金融服务普及面,促进整个经济社会发展。有效的金融消费者教育可以提高金融消费者的行为理性,降低其行为偏差,增强对金融市场信心,接受良好金融教育的消费者是维护金融市场稳定的基石。其次是构建服务机构的主体责任为基础的多层次教育体系。单纯以金融服务机构为消费者的教育主体,有不足之处,还需要行业协会、政府等多层次的教育体系。同时要求金融服务机构指定专门部门负责金融消费者教育,改变现在零散的状态。
第三是教育的内容涵盖范围广。日常金融产品的介绍,相关信息技术的使用,安全防范知识,维权常识和途径和风险意识等等,网络金融产品和非网络金融产品,应有尽有尽可能涵盖金融消费者遇到的各类产品。
第四是开展多样化的宣传形式。建立包含各类金融产品的消费者教育平台,针对金融消费者的知识缺陷和行为特点设计金融教育方案,对特殊群体设计有针对性并尽可能个性化的宣传教育方案。教育的资料要通俗、简洁、生动,尽可能通俗易懂,生动形象。

 

四、结论

 

尽快以法律的形式建立网络金融消费者教育的工作机制。网络金融消费者的教育和非网络金融消费者的教育一样,需要构建多方参与的工作机制,明确各方的责任义务。我国金融市场仍处于培育成长阶段,消费者金融知识基础相对薄弱,金融服务机构应当成为金融消费者教育的主体力量,主动利用自身的专业知识和丰富的资源多角度、多形式地向金融消费者普及相关金融知识,增强金融消费者识别和防范金融风险的能力。目前各类非网络的金融服务机构都在进行金融消费者的教育,但是在网络金融状态下,网络金融消费者的教育责任却是空白。

 

参考文献(略)
(责任编辑:gufeng)
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